El plan de la Casa Blanca para cancelar la deuda de los préstamos estudiantiles tiene muchas partes en movimiento y muchas preguntas sin respuesta.
Fred Amrein, fundador de la empresa de consultoría PayforED en Newtown Square, Pennsylvania, se gana la vida abordando el complejo panorama de la deuda estudiantil, por lo que recomienda a los prestatarios que empiecen a tomar algunas medidas ahora para prepararse.
En primer lugar, 43 millones de estadounidenses tienen derecho a la cancelación de la deuda de 10,000 dólares, o 20,000 dólares si recibieron una beca Pell, según el plan propuesto. Incluso los morosos pueden solicitarlo.
Los topes de ingresos limitan quiénes tienen derecho a ello: los ingresos de los particulares deben ser inferiores a 125,000 dólares, mientras que los de los matrimonios que declaran impuestos conjuntamente deben ser inferiores a 250,000 dólares. Alrededor del 95 por ciento de los prestatarios se beneficiarán de la cancelación, dijo el presidente Joe Biden el mes pasado.
Los prestatarios que tomaron préstamos de pregrado, postgrado, Parent PLUS y FFEL federal son todos elegibles para la cancelación de la deuda, siempre y cuando hayan pedido prestado el dinero antes del 30 de junio de 2022.
Philadelphia Inquirer habló con Amrein, quien trabaja con padres, planificadores financieros y empleadores que necesitan ayuda con el pago de la deuda de los préstamos estudiantiles. La entrevista ha sido editada por razones de longitud y claridad.
Cómo empezar
¿Cómo puede empezar este proceso una persona normal?
Todavía no hay un formulario para solicitar la cancelación del préstamo, pero debería estar disponible para octubre.
El sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes (FSA) tiene nueva información casi todos los días. Para ver las actualizaciones, consulte el sitio web del gobierno studentaid.gov/debt-relief-announcement.
En este momento, puedes configurar por adelantado una cuenta, usando un nuevo nombre de usuario y contraseña. Deberías hacerlo incluso si tienes una cuenta separada con tu servidor de deuda [como FedLoan, Mohela, Navient o NelNet].
Además, ponte en contacto con tu actual administrador de préstamos inmediatamente. Nuestros clientes nos dijeron que están esperando en los teléfonos durante horas y no querrás apresurarse en la fecha límite.
Usted describe el alivio de la deuda como un plan de cuatro partes. Algunas medidas, como la pausa en los pagos y la condonación de los préstamos del servicio público, se anunciaron antes.
Sí, hay mucha incertidumbre, pero sabemos que se acercan algunos plazos difíciles.
En primer lugar, todo el programa nacional de indulgencia [que permitía a los prestatarios de préstamos estudiantiles federales retener los pagos durante la pandemia] termina el 31 de diciembre de 2022.
En segundo lugar, el programa de exención limitada en el marco de la condonación de préstamos para el servicio público finaliza el 31 de octubre de 2022. Es la condonación de préstamos más popular que se ofrece, porque corrige los errores y denegaciones del antiguo programa.
En tercer lugar, esta cancelación de la deuda de los estudiantes es cosa de una sola vez. Los estudiantes que se matriculen este otoño no son elegibles. Solo aquellos con deuda originada antes del 30 de junio de 2022.
En cuarto lugar, hay un nuevo plan de reembolso basado en los ingresos que debería permitir que muchas más personas cumplan los requisitos y puedan enfrentar sus pagos. Los antiguos planes de amortización vinculados a los ingresos no solían tener en cuenta el aumento de los intereses. Los nuevos pagos deberían tener un límite del cinco por ciento de los ingresos brutos ajustados, en comparación al 10 por ciento.
¿Cómo va a verificar el Departamento de Educación los ingresos de los prestatarios? Y ¿qué año usarán, 2020 o 2021?
Todavía no lo sabemos. Tanto la cancelación de los 10,000 dólares como la de los 20,000 dólares estarán sujetas a la comprobación de los medios de vida [es decir, estarán vinculadas a los ingresos], pero no está claro cómo se hará. El Departamento de Educación no dispone de la información sobre los ingresos de todos los prestatarios, aunque calcula que casi ocho millones de personas podrán acogerse a esta medida de forma automática.
Creemos que el Departamento de Educación usará los datos de ingresos del Servicio de Impuestos Internos (IRS), pero pueden usar los ingresos de 2021 o 2020.
Condonación de préstamos a los servicios públicos
Hablemos de la condonación de préstamos del servicio público (PSLF). Este programa tuvo muchos problemas, pero el actual programa de exención es mejor. Termina pronto, el 31 de octubre de 2022.
Se espera que este programa de exención único ayude a más de 550,000 personas a calificar para la condonación de préstamos del servicio público. Entre nuestros clientes, estamos viendo un ahorro medio de 120,000 dólares.
El programa de exención corrige tres problemas principales.
Ayuda a los prestatarios que trabajaron en carreras específicas, como organizaciones sin fines de lucro, trabajadores de la salud, trabajadores de emergencia, maestros y empleados del gobierno. Si tienes una deuda estudiantil y has hecho 120 pagos puntuales, es probable que cumplas los requisitos. Ya se han aprobado o están en proceso unas 200,000 personas.
Muchos fueron descalificados por error o se les dijo erróneamente que no calificaban. La exención limitada lo soluciona.
Los que tienen préstamos FFEL [un subconjunto de préstamos estudiantiles federales hechos antes de 2010, bajo lo que se conoce como el programa de Préstamos Federales para la Educación de la Familia] ahora tienen derecho a la condonación del préstamo, si se consolida.
Mucha gente recibió un mal consejo. Hoy en día, debes llamar a tu administrador y consolidar el Programa de Préstamos Directos para beneficiarte de la cancelación.
(Hay una herramienta de ayuda en línea a través de PSLF.gov).
Revisa tu recibo de pago para ver cuál es el identificador de impuestos. A veces a un maestro en una escuela o a un trabajador del hospital le paga el municipio, el estado o el sistema de salud sin fines de lucro, que es el “empleador aprobado”. Ese es el número de identificación fiscal correcta. La gente a veces pone el número equivocado.
Empieza ya
Volviendo al programa de cancelación de deudas. Si estoy casado, ¿mi cónyuge y yo solicitamos por separado?
Sí, se cancelarán hasta 20,000 dólares en préstamos por cada prestatario. Si tú y tu cónyuge tienen préstamos cada uno, cada uno obtiene la cancelación.
Empieza ya: asegúrate de que tu información de contacto está actualizada. A veces puede ser de tus padres o bajo una dirección antigua. Todo debe coincidir.
¿Qué ocurre con el reembolso basado en los ingresos (IDR)?
En la letra pequeña, la propuesta de Biden respecto al IDR abordaría el aumento del saldo de los préstamos. Una reciente encuesta de Pew mostró que cuatro de cada diez deudores debían mucho más de lo que habían pedido prestado, incluso después de años de hacer los pagos a tiempo, debido a los intereses que se acumulan.
Con la nueva amortización basada en los ingresos, los préstamos congelan la cantidad de intereses que pueden acumularse y limitan los pagos mensuales al cinco por ciento de los ingresos discrecionales.
Los prestatarios inscritos en algunos de los anteriores reembolsos basados en los ingresos acaban pagando mucho más que el préstamo original y durante un periodo de tiempo más largo.
Entonces, ¿los morosos, los padres e incluso los jubilados pueden optar a la ayuda?
Puedes obtener hasta 20,000 dólares de cancelación de la deuda estudiantil si estás por debajo de los límites de ingresos. Y punto.
Las personas de más de 50 años son las que más rápido aumentan su deuda estudiantil. Cada vez más personas tienen préstamos Parent PLUS al llegar a la jubilación. Esa es una nueva área de crecimiento que estamos viendo. Los préstamos Parent PLUS tienen comisiones y tasas de interés más altos. Es una de las principales quejas del programa.
En el Capitolio se ha hablado de limitar los préstamos Parent PLUS. Ahora mismo son ilimitados.
